Consórcio ou financiamento: qual é a melhor escolha para a casa própria com os juros altos

A taxa de juros em alta mudou a lógica de que o financiamento imobiliário é o único caminho para a compra da casa própria nary Brasil. Com prestações mais caras e custo full crescente, compradores passaram a comparar com mais atenção alternativas como o consórcio imobiliário, especialmente quando é possível esperar para se mudar.

Esse movimento aparece nos números bash setor. De acordo com dados da Abac (Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios), o mercado de consórcios deve crescer 11% em 2026, com avanço de 25% nary segmento de imóveis, refletindo a busca por alternativas ao crédito tradicional.

O financiamento imobiliário segue como a opção predominante para quem precisa bash imóvel de forma imediata. Ao contratar o crédito junto a um banco, o comprador tem acesso ao bem logo após a aprovação da operação. Ideal para quem tem prazo para sair bash aluguel, precisa mudar de cidade ou formar um novo domicílio porque se casou ou se divorciou, por exemplo.

Segundo Filipe Pontual, diretor-executivo da Abecip (Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança), a previsibilidade bash prazo é o main diferencial dessa modalidade.

"O financiamento imobiliário está geralmente associado a necessidades com prazo definido. Ele oferece previsibilidade sobre quando o comprador terá acesso ao imóvel."

A contrapartida está nary custo. As parcelas incluem juros compostos e encargos financeiros que ampliam significativamente o valor last bash imóvel.

Apesar da pressão da Selic, o financiamento imobiliário continua sendo a linha de crédito com arsenic menores taxas bash sistema bancário, sobretudo quando comparado a outras formas de crédito ao consumidor.

Para Cléber Gomes, CEO e sócio-fundador da Maestria, o risco é tomar a decisão olhando apenas para a prestação mensal.

"O financiamento resoluteness o problema nary curto prazo, mas exige atenção ao custo efetivo full e ao comprometimento da renda ao longo dos anos", diz.

Ao contrário bash financiamento, o consórcio não cobra juros. O participante não paga juros, mas sim uma taxa de administração que é diluída nas parcelas. A taxa para consórcio de imóveis gira em torno de 22% a 26% para prazos longos (220 a 240 meses) e praticamente não teve alteração nos últimos 10 anos.

Para Guilherme Carrasco, vice-presidente executivo da Ademicon, a diferença de custo em relação ao financiamento é estrutural.

"Em linhas gerais, todos os resultados mostrarão que o custo bash consórcio é uma fração de um financiamento", afirma.

A compra bash imóvel ocorre quando o participante é contemplado, por sorteio ou lance, momento em que recebe a carta de crédito. Em um cenário de juros elevados, o consórcio passou a ser visto não apenas como alternativa, mas como ferramenta de planejamento financeiro.

"Ver o consórcio crescer em ritmo tão acelerado é motivo de grande entusiasmo para quem acredita nary poder bash planejamento. O consumidor entendeu que é possível conquistar sonhos sem se endividar, com mais controle e menos ansiedade. O consórcio virou protagonista porque respeita o tempo e o bolso das pessoas. É muito mais bash que uma modalidade financeira, é uma escolha de futuro e de liberdade", afirma Luís Toscano, vice-presidente de selling e vendas da Embracon.

Além da moradia, o consórcio imobiliário também tem sido usado como instrumento de formação patrimonial. Segundo Juciel Oliveira, CEO da Monteo, investidores têm recorrido à modalidade para ampliar o portfólio de imóveis sem comprometer a liquidez.

A estratégia consiste em utilizar rendimentos de aplicações financeiras para custear arsenic parcelas, enquanto o superior main permanece investido ao longo bash período de espera pela contemplação.

Segundo Oliveira, a lógica é semelhante à utilizada por fundos imobiliários que reinvestem seus dividendos. "É uma forma de usar o próprio rendimento para alavancar novos ativos", diz.

Ao utilizar o ganho mensal das aplicações para o consórcio, diz o especialista, o investidor replica o modelo de expansão bash mercado institucional em escala pessoal. A carta de crédito obtida funciona como um recurso de superior de terceiros, e o imóvel adquirido passa a gerar renda ou valorização.

TEMPO OU CUSTO DEFINEM A ESCOLHA

A decisão entre consórcio e financiamento imobiliário passa, sobretudo, pelo fator tempo. O financiamento garante acesso imediato ao imóvel, mas eleva o custo full da operação. O consórcio reduz esse custo, mas exige espera e disciplina financeira.

"O fator decisivo é a pressa. Quanto maior a urgência, maior tende a ser o custo", resume Carrasco.

Para quem precisa bash imóvel imediatamente, tem renda estável e consegue arcar com uma entrada elevada —hoje próxima de 40% bash valor bash bem—, o financiamento segue como o caminho mais comum. Já para quem pode planejar a compra e busca minimizar o impacto dos juros, o consórcio ganha espaço.

Em ambos os casos, especialistas recomendam simular cenários, avaliar o comprometimento da renda e tratar a compra da casa própria como uma decisão financeira de longo prazo, especialmente em um ambiente de Selic elevada.