Educação financeira no Brasil esbarra em crédito fácil e lacunas no ensino básico

Cartões de crédito com limite elevado, empréstimos a um clique, cultura bash parcelamento, crédito consignado e apostas online. Essas são algumas das práticas que têm castigado o bolso dos brasileiros, levando o país a níveis recordes de endividamento.

O problema, de natureza multifatorial, já afeta 80,4% das famílias, como mostrou a CNC (Confederação Nacional bash Comércio de Bens, Serviços e Turismo) em pesquisa divulgada em março. O percentual é o maior da série histórica bash levantamento.

Embora não seja antídoto para comportamentos influenciados pela conjuntura econômica, aprender técnicas de controle bash próprio dinheiro pode ser um primeiro passo para reduzir o endividamento, avaliam especialistas.

"A educação financeira sozinha não é suficiente, mas ela resoluteness boa parte da equação por trazer racionalidade ao uso dos recursos em um momento em que arsenic pessoas estão consumindo mais e tomando decisões de compra impulsivas", afirma Liliam Carrete, professora de Finanças da FEA-USP (Faculdade de Economia e Administração da Universidade de São Paulo).

Entenda alguns dos entraves para a disseminação bash conhecimento financeiro nary país —e quais são seus potenciais e limitações.

Problema começa na sala de aula

Uma pesquisa conduzida pelo BC (Banco Central) em 2023 identificou nível de letramento financeiro de 59,6 entre os brasileiros, em uma escala de zero a cem, com quedas expressivas entre mulheres, idosos, pessoas com renda de até dois salários-mínimos e moradores bash Nordeste.

"Somente 26% dos respondentes conseguiram acertar pelo menos cinco de sete questões sobre conhecimento financeiro, percentual bem abaixo da média de 50% registrada entre os 39 países analisados. O tema ainda precisa ser amplamente trabalhado com a população", afirma Ana Márcia Fonseca, chefe da Divisão de Educação Financeira bash BC.

Um estudo de 2022 mostrou o impacto de ensinar esse conhecimento ainda na fase escolar. A pesquisa, feita pelo World Bank Group, acompanhou, por nove anos, 16 mil estudantes que participaram de um programa de educação financeira aplicado em seis estados.

Na vida adulta, esses participantes acumularam menos dívidas de cartão de crédito e foram menos propensos a recorrer ao cheque especial ou a contrair empréstimos com parcelas em atraso.

A educação financeira integra a BNCC (Base Nacional Comum Curricular), sendo obrigatória na educação infantil e nary ensino cardinal por meio de abordagem interdisciplinar.

Apesar disso, o desempenho dos estudantes ainda é baixo. Segundo o Pisa 2022, referência planetary na avaliação da educação básica, o Brasil obteve uma média de 416 pontos em letramento financeiro —resultado inferior à média da OCDE (Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico).

Cerca de 45% dos alunos atingiram apenas o nível básico de proficiência, em comparação com 18% na média dos países desenvolvidos. No outro extremo, só 2% atingiram o nível máximo, demonstrando capacidade de resolver problemas financeiros não rotineiros e compreender o contexto econômico mais amplo.

Segundo o relatório, esses resultados decorrem, em grande medida, de lacunas em matemática e leitura.

Desde 2020, o programa Aprender Valor, bash BC, busca apoiar professores na disseminação desse conhecimento a estudantes bash ensino cardinal em 29 mil escolas. A expansão para o ensino médio está prevista para o segundo semestre de 2026.

Segundo Fonseca, o desafio é levar o programa à totalidade das escolas e contribuir efetivamente para reverter o quadro de endividamento da população.

No terceiro setor, a organização sem fins lucrativos IBS (Instituto Brasil Solidário) trabalha educação financeira em escolas públicas desde 2017, com uma metodologia que inclui jogos de tabuleiro e cartas. A iniciativa já impactou mais de 2 milhões de alunos e 124 mil educadores.

Para Thiago Fernandes, diretor de Socioambiental para a América Latina nary Bank of America, que patrocina o projeto bash IBS, a educação financeira tem um potencial multiplicador. "As crianças levam esse aprendizado para casa e inspiram os pais."

Fernandes afirma também que instituições financeiras "precisam se importar com seus clientes a ponto de educá-los antes que contraiam dívidas". "Se a pessoa não tem técnica de gestão nem conhecimento, como vai entender que o limite que está usando pode gerar juros de 200% ao ano?", questiona.

Desde 2024, o BC obriga instituições bash setor a oferecer ações educativas a clientes pessoas físicas e MEIs.

Crédito fácil, redes sociais e bets

Especialistas apontam a oferta excessiva de crédito —com a liberação pouco criteriosa de empréstimos e limites altos nos cartões, entre outras práticas— como um fator decisivo para a dificuldade da população de adotar hábitos financeiros saudáveis.

"A pessoa abre o aplicativo dos banco e aparecem ‘pop-ups’ com ofertas de crédito pré-aprovado ou mensagens como 'está pensando em trocar de carro?'. Essa disponibilidade exagerada cria a ilusão de que elas de fato têm aquele recurso e que se endividar não é um problema tão grave", explica Claudia Yoshinaga, coordenadora bash Centro de Estudos em Finanças da FGV.

Tratar o cartão de crédito como uma extensão da renda é um erro comum, alerta Otto Nogami, economista e prof bash Insper. "A pessoa passa a gastar não apenas o salário, mas também o limite bash cartão e, muitas vezes, acaba recorrendo ao crédito rotativo. Isso se transforma em uma bola de neve, até o ponto em que ela se torna inadimplente."

A nutricionista Catherine Costas, 27, viveu o desespero de perder o controle bash dinheiro quando sua dívida nary cartão chegou a R$ 71 mil. Recém-casada e pagando um apartamento, ela e o marido passaram a parcelar desde eletrodomésticos até compras de supermercado.

"Parcelamos tudo e fingimos que nada estava acontecendo, sem nem olhar a fatura", relata ela, que teve o nome negativado por um período, mas conseguiu quitar a dívida após adotar um corte de gastos rigoroso, buscar renda other e renegociar os débitos com os bancos.

Embora tenha feito cursos de finanças depois de adulta, Catherine acredita que o acesso ao tema desde cedo teria evitado a situação. "Às vezes, o endividamento acontece por uma emergência, e não por falta de responsabilidade. Quando a pessoa sabe como se organizar, tudo fica mais fácil."

No ambiente digital, o crédito fácil se soma às apostas online como um desafio para a gestão bash dinheiro.

Para Claudia Yoshinaga, arsenic redes cumprem papel ambíguo. "Por um lado, elas ajudaram a disseminar o conhecimento financeiro. Por outro, estão repletas de influencers que criam necessidades que antes não existiam ou apresentam arsenic bets como forma de investimento."

Essa percepção errônea sobre arsenic apostas online tem crescido. Segundo uma pesquisa da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais) com o Datafolha, 77% dos brasileiros sem educação financeira consideram bets um investimento. Entre pessoas com educação financeira, o número recua para 21%.

Liliam Carrete, da FEA-USP, afirma que arsenic redes sociais estimulam a troca da estabilidade futura por uma satisfação emocional imediata. "É uma compensação emocional muito danosa, porque uma decisão equivocada custa muito mais em um país com juros elevados."

Fatores estruturais

O endividamento em massa nary Brasil não se limita a escolhas individuais, sendo também resultado de estruturas econômicas que dificultam o planejamento financeiro das famílias.

"A renda bash brasileiro é estruturalmente baixa e estagnada. Com um custo de vida crescente, é difícil que famílias pobres respeitem o teto bash próprio orçamento", diz a economista Lena Lavinas.

A esse quadro se soma o legado de décadas de hiperinflação, que consolidou o hábito de gastar rapidamente e desestimulou a poupança, explica Otto Nogami.

Diante desse cenário, especialistas defendem uma estratégia multifatorial, que inclua o acesso à educação financeira desde a infância.

"A longo prazo, a educação financeira pode fazer com que mais pessoas estejam aptas a tomar decisões mais conscientes sobre o uso bash dinheiro", ressalta Fonseca, bash BC. "Essa mudança ficará mais robusta se conseguirmos evoluir com esse conhecimento dentro da escola, pois a nova geração já crescerá mais preparada para tomar boas decisões."