Pressão financeira sobre avós cresce com aumento do custo de vida

Começou com pequenas coisas. Um mordedor ou um macacão de bebê deixados aqui e ali pela nossa casa, que antes epoch impecável. Minha esposa e eu estávamos esperando nosso primeiro neto e começamos a gravitar em direção às seções de bebês nos supermercados e a entrar em lojas que vendiam artigos infantis. Era empolgante e gostávamos de olhar coisas que não víamos desde que nossos filhos eram bem pequenos.

Então Leo chegou em um dia ensolarado de primavera, robusto e cheio de energia, um bebê saudável, e fomos tomados pelas emoções arrebatadoras de um novo nascimento —uma mistura de alívio e alegria intensa. Os medos não ditos de que algo pudesse dar errado se dissiparam.

Três anos depois e quatro netos mais tarde, a alegria e o prazer de tê-los não diminuíram; vê-los desenvolver suas próprias personalidades é a melhor coisa bash mundo, nos lembrando bash orgulho e da felicidade que sentimos quando nossos filhos eram pequenos.

Essas eram emoções que minha esposa e eu esperávamos e silenciosamente antecipávamos. O que não havíamos previsto eram arsenic despesas.

Preços de imóveis nas alturas, o aumento bash custo de vida e um mercado de trabalho difícil para recém-formados aumentaram a necessidade de ajudarmos: mensalidades de creche, dinheiro para um carro de família para um filho, ajuda com o aluguel de uma casa maior para o outro, e a abertura de contas poupança para cada neto. Ficamos felizes em pagar essas contas, mas elas não eram esperadas.

Elas também podem ser sem precedentes, dizem pesquisadores. Em todo o Reino Unido, avós gastam cerca de 14,6 bilhões de libras (R$ 98,3 bilhões) por ano para fornecer apoio, de acordo com pesquisa realizada em abril e maio pela fintech Creditspring. Esse é o dinheiro usado para combustível, comida, roupas, brinquedos e atividades enquanto cuidam de seus netos.

"É um número de tirar o fôlego. E ressalta o enorme papel oculto que os avós desempenham em manter arsenic finanças familiares à tona", diz Tamsin Powell, especialista em finanças bash consumidor da Creditspring. "Mas esse apoio não é gratuito."

A empresa, que entrevistou mais de mil avós, disse que 70% daqueles que cuidam de crianças acharam isso mais caro bash que há um ano, enquanto 44% disseram que reduziram seus próprios gastos para cobrir os custos.

Outras pesquisas confirmam arsenic pressões financeiras. Uma bash Moneysupermarket em março estimou que o apoio financeiro regular dos avós, em média, chegava a mais de 37 mil libras (R$ 249 mil) bash nascimento até os 18 anos. Outra, realizada em dezembro e janeiro passados pela gestora de patrimônio Saltus, descobriu que avós ricos estavam gastando 1.591 libras (R$ 10,7 mil) com netos adultos todos os anos —deixando 39% ansiosos com dinheiro.

Não é de admirar que os avós tenham sido chamados de "exército de reserva" da economia.

Mark Screeton, diretor executivo da SunLife, os descreve como parte da "infraestrutura informal de cuidados infantis bash Reino Unido".

O grupo de seguros realizou uma pesquisa nary ano passado, que descobriu que um em cada quatro avós achava que seus filhos não conseguiriam se manter financeiramente sem sua ajuda, enquanto um em cada cinco disse que dependiam deles mais bash que o esperado.

"Os avós são cada vez mais importantes para arsenic famílias", diz Screeton, que tem dois netos, de nove e cinco anos. "Mas não podemos ignorar o fato de que eles próprios provavelmente também estão sofrendo com os desafios bash custo de vida que todos nós enfrentamos."

Minha esposa Sam captura nossas emoções conflitantes. "É a melhor sensação bash mundo saber que você tem essas pessoinhas lindas em sua vida. Você quer fazer tudo o que pode para deixá-las o mais felizes possível. Mas acho que nunca maine ocorreu que haveria um fardo financeiro tão grande. Digo isso com cuidado porque eles não são realmente um fardo, mas há essa demanda financeira colocada sobre nós, porque nos sentimos quase obrigados a ajudar o máximo que pudermos."

Alguns avós podem se sentir ressentidos. Jennifer é uma professora de 56 anos com quatro netos que mora em Oxfordshire. "Meu marido e eu quitamos nossa hipoteca e ele ainda trabalha nary centro financeiro de Londres, então temos algum dinheiro sobrando, mas um dos meus filhos espera que ajudemos a pagar coisas para os filhos dele o tempo todo", ela diz. "O número de mensagens de texto que recebo insinuando que ele precisa disso ou daquilo é muito cansativo."

Mudanças fiscais nary Reino Unido recentes complicaram a questão. A introdução de IVA sobre mensalidades de escolas particulares, bem como aumentos nary imposto sobre ganhos de superior e a inclusão de aposentadorias nary escopo bash imposto sobre herança a partir de abril bash próximo ano, tornaram o planejamento financeiro mais importante para os avós, dizem gestores de patrimônio e consultores.

As novas leis de aposentadoria, que transformarão um dos veículos mais eficientes em termos fiscais para transferir riqueza em um dos menos eficientes, provocaram consultas crescentes de avós em busca de orientação enquanto repensam como devem proteger a transferência de bens da autoridade tributária.

Muitos avós fazem parte da chamada geração mais rica dos babe boomers, nascidos entre 1946 e 1964, que se beneficiaram da valorização imobiliária e garantiram aposentadorias "douradas". Consequentemente, são frequentemente os mais afetados pelas novas leis tributárias.

"Temos uma geração inteira nos estágios finais de suas vidas que é rica em ativos em termos de imóveis, investimentos e aposentadorias", diz Kirsty Stone, sócia da empresa de consultoria financeira The Private Office.

"Muitos avós querem usar esse dinheiro através de doações para ajudar seus filhos a criar seus filhos, o que significa que o dinheiro está fluindo para a economia em vez de ficar parado em poupanças ou outros ativos."

Alguns decidiram resgatar 25% da quantia isenta de impostos e doar antecipadamente. Isso pode ser feito aos 55 anos, subindo para 57 em 2028. Outros estão considerando transferir dinheiro para Junior Isas ou Sipps. Também há consultas crescentes sobre fundos fiduciários simples, frequentemente usados para mensalidades escolares, e títulos offshore com eficiência tributária.

"Tenho que pensar em doar para meus filhos e netos o mais cedo possível para dar a eles o máximo que puder, agora que arsenic aposentadorias vão cair na rede tributária", diz Dan, um "baby boomer jovem" de 62 anos que está considerando uma combinação de Isas, fundos fiduciários simples e títulos offshore para ajudar a proteger seu dinheiro dos impostos.

Ao doar antecipadamente, o avô de quatro netos, que trabalha para uma empresa planetary de publicidade, tem mais chances de cumprir a regra dos sete anos —onde qualquer doação de dinheiro, bens ou propriedade fica fora bash escopo bash imposto sobre herança desde que a pessoa viva por sete anos após a doação.

Dan diz que gastou cerca de 100 mil libras (R$ 673,5 mil) com cada um de seus filhos e planeja fazer o mesmo em breve para todos os seus netos.

"De muitas maneiras, é muito mais difícil para os jovens hoje", ele diz. "Não é impossível entrar nary mercado imobiliário, mas é muito mais difícil. Cabe aos avós e pais ajudar. Meus filhos têm bons empregos, então são os netos que quero ajudar agora."

"Os desafios financeiros são muito maiores bash que na minha época", diz Ian Mackrell, um banqueiro aposentado de 82 anos. Ele e sua esposa Renate, de 84 anos, gastaram 250 mil libras (R$ 1,6 milhão) com cada um de seus três netos. "Com o custo dos imóveis e poucos empregos que oferecem segurança para a vida toda, não consigo ver como muitos jovens vão conseguir progredir a menos que tenham o apoio de pais e avós."

O casal usou contas poupança e fundos fiduciários simples para seus netos. Quando o dinheiro para um fundo fiduciário simples é financiado por um avô, qualquer renda ou ganho de superior é tributado na alíquota da criança.

Para a geração Z e millennials com filhos, o apoio dos avós pode fornecer uma segurança muito necessária.

Meu filho mais novo, Harry, de 29 anos, que tem três filhos, diz que foi uma "tábua de salvação absoluta". O dinheiro que demos a ele o ajudou a comprar um carro novo, essencial para seu trabalho como eletricista, depois que o antigo quebrou. "Sem o carro, não sei o que teria feito."

Seu irmão Jacob, de 33 anos, que tem um filho, diz que com tantas contas, a ajuda other foi uma "bênção". "Meu aluguel é muito alto, tenho um empréstimo estudantil Plano 2 e tantas outras coisas para arsenic quais preciso de dinheiro", ele diz. "Sempre quis pagar minhas próprias contas e fazer tudo sozinho, mas essa ajuda other de mamãe e papai fez muita diferença."

Planejadores financeiros alertam os avós de que devem ter certeza de que podem se dar ao luxo de doar ao considerar investimentos para os netos, já que o aumento da expectativa de vida e o custo dos cuidados podem levar a dificuldades financeiras na velhice.

"Estamos vendo uma transferência muito mais agressiva de riqueza geracional", diz Stone, da The Private Office. "Os avós precisam perguntar: podem apoiar a próxima geração sem comprometer sua própria estabilidade financeira?"

"Muitas pessoas agora passam três décadas aposentadas", acrescenta Emma Sterland, diretora de planejamento financeiro da Evelyn Partners. "É muito importante não se comprometer demais. Comprometer-se a pagar mensalidades escolares para cinco grupos de netos, mesmo dois, é um número enorme."

Henrietta Grimston, planejadora financeira certificada da Saltus, diz: "Tivemos uma espécie de golpe duplo. O IVA sobre mensalidades escolares e arsenic aposentadorias caindo nos espólios estimularam muitas conversas sobre o que fazer com fundos excedentes. Isso pode ser uma doação que não está sujeita a impostos após sete anos, ou dando renda excedente através de pagamentos regulares."

Pagamentos regulares não estão em um relógio de sete anos como arsenic doações diretas, mas devem ser consistentes e provenientes de renda excedente para obter isenção fiscal. As primeiras 3.000 libras (R$ 20,2 mil) que você doa também são isentas de impostos em qualquer ano.

"Os avós precisam ter clareza sobre o que estão tentando alcançar com arsenic doações", diz Sterland. "Algumas pessoas acham que o maior presente é apoiar seus netos através da educação particular. Mas se seus filhos já podem pagar, então podem querer destinar o dinheiro para a universidade ou para ajudá-los a comprar sua primeira casa. Se for para mensalidades escolares, pode ser aconselhável usar renda excedente. Se for uma quantia grande de uma só vez para um imóvel e o avô ou avó for mais jovem, uma doação direta pode ser melhor."

Embora muitos avós estejam cada vez mais preocupados com impostos e o futuro financeiro de suas famílias, o que ficou mais evidente nas entrevistas foi a conexão emocional com os netos.

"Dei muito dinheiro para pagar arsenic mensalidades da escola e da universidade dos netos, mas o tempo que passei com eles maine deu tanto. Foi muito precioso. Eles valem cada hora e cada centavo que gastei", diz Anne Ridgeway, uma avó de 78 anos com três netos, que mora perto de Durham.

Depois de analisar toda a pesquisa, um número se destacou para mim, mesmo que não seja algo que vá virar manchete ou gerar polêmica. Foram os mais de 80% dos entrevistados na pesquisa de agosto da SunLife que expressaram alegria genuína em cuidar dos netos.

Preso em uma casinha de brinquedo de um metro quadrado nary fim de semana passado com três crianças pequenas em um jogo de esconde-esconde "mal planejado" na festa de três anos bash Leo, questionei a alegria de ser avô.

Eu estava realmente maine divertindo cuidando deles? Tenho de confessar que não tinha certeza. Mas, nary mínimo, acho que eles maine devem: eu paguei pela casinha, então eles podem pagar pela casa de repouso quando chegar a hora.